介绍、办理与使用 - 运通人民币储蓄卡

本文现在的版本是：2.0

（改正了存在但不影响意思表达的错字 不会记入更新日志，改错字只更新版本号。）

2026.04.07 - 2.0 - 在源代码层面做必要修改，以适配 VitePress 。因应各家银行对相关卡种的服务有负面调整或未有进步，优化本文章的部分表述。此外，也修正了部分错误，还优化了全文的表述，用字更少且更易读！

2023.11.04 - 1.0.2 - 修订「介绍」。

2023.11.04 - 1.0.1 - 对于兴业的申请做了补充（如果已经有了银联一类卡，可能会申请失败）。

2023.11.04 - 1.0 - 本文定稿。

编者： Harico

提醒： 在评论区提问前，请再次阅读全文（含E1、E2），确定文章并没有现成的相关信息和解决办法，或相关表述过时/有误。

说明： 下文的「国内」和「国区」均指中国大陆地区或是应用商店等的「中国（大陆）」区域，「港区」指应用商店等的「香港地区」区域，「港区」与「国区」或其他国家的「区」并列是为了描述应用商店等的分区情况：应用商店等会因为货币、法律法规和税制等不同而分区域提供服务，中文互联网长期以来也认同这些称呼，为表述方便，我们沿用了习惯说法。香港特别行政区、澳门特别行政区与台湾省是中国的一部分。

警告： 请勿出于任何理由向他人出借与售卖银行卡（具体表现为借出银行卡本体、把卡号/有效期/CVV2中任两个或以上的信息直接告知给他人、卖出银行卡本体或卡号/有效期/CVV2中任两个或以上的信息、协助进行其他非正常消费）。因为这些行为对银行账户有巨大风险；如相关卡片被用于诈骗等违法用途，出借/借入和售卖/购买者双方都违法！

全文较长，推荐配合目录在电脑端阅读。

本文是「用于线上国际支付的银行卡推荐及其办理方式」的附属文章，运通人民币储蓄卡只是其中一种选择，且由于新万事达储蓄卡对绝大多数人更方便，本文更多是留给确有需要的人备选 。如果你不知道该选什么储蓄卡，可以先办各家银行的新万事达储蓄卡用用看。运通人民币储蓄卡更适合用在不支持Visa和万事达、却支持运通的网站 ，在部分活动地区做的线下消费返现活动的范围有时也比Visa和万事达的更广。

1. 介绍

运通人民币储蓄卡，是存人民币，然后不管你在哪里消费，不管商家用什么货币（美元、日元等等）结算，你都不需要手动换汇，直接扣除等价的人民币。 不过，截至2026年4月，国内只有4家银行发行运通人民币储蓄卡：广发银行、平安银行、兴业银行、中信银行。（按拼音首字母排序）

它们都是全国性股份制商业银行，虽可在全国开设网点，但不是每个地级市都有网点，部分地级市的网点可能非常少。因此，你可以打开地图软件搜索搜索，看看它们离你的距离。

在万事网联联合各家银行推出新万事达储蓄卡之前，运通人民币储蓄卡靠着无需购汇就可消费、（除平安银行外）全系接受网申，收获了不少人的喜爱。但在新万事达储蓄卡推出后，新万事达储蓄卡凭着万事达卡的通用性抢走了运通人民币储蓄卡的不少市场。不过，考虑到运通人民币储蓄卡在部分场景有其优势，时至今日也有 新万事达储蓄卡 貌似并没有的部分地区线下消费返现，本站依然会保留对其的介绍。

只要商户受理运通卡（表现为支付页面提及American Express/AMEX或其Logo），就是可以支付的。如果商户不支持运通卡，那100%无法支付。

1.1 优点

①部分商户不支持Visa和万事达卡，却支持运通卡： 日本的某些网站收到了Visa和万事达的警告，要求整改，但网站拒绝做出对应，或者尝试做出对应但发现没用，于是在网站新产生的订单不能使用Visa和万事达卡，但美国运通并没有要求整改，所以运通卡在这些网站依旧可以使用。不过，运通还是有要求部分网站整改的，只是发出警告的次数比较少，个别网站因此只支持JCB。

②是储蓄卡（不是0额度信用卡），办理校园版0额度信用卡失败的各阶段学生 / 其他无法或不想办理信用卡的人 都可办理；

③只存人民币，外币消费直接在自动换算后扣人民币，无需手动购汇。

1.2 缺点

①部分商户不支持运通卡： 这是最大的硬伤。在新万事达储蓄卡推出后，新万事达储蓄卡凭着万事达卡的通用性抢走了运通人民币储蓄卡的不少市场。

②预授权需冻结消费金额的120% ，且运通汇率并不透明：比如，在某一天，运通的汇率是0.05元人民币换1日元，持卡人在某网站消费1000日元，但卡里的可用余额需要大于等于0.0510001.2=60元人民币才能成功消费，多出来的20%会在几周后解冻为可用余额。

③先存钱，再消费： 储蓄卡，当然是先存钱再消费。

2. 卡种列表

列表收录标准：仍在发行，支持网申，办理不限年龄，没有资产门槛，没有年费。

（所以，广发银行的CBA联名卡和新市民卡因不支持网申而不收录，兴业银行的安愉借记卡因要求客户为50岁或以上而不收录，平安银行的运通私行卡因需为平安私行客户才可办理、收取1800元/年的年费而不收录……但是私行客户真的会办这张没权益的储蓄卡吗？都要年费了，为什么不办一张百夫长白金？ ）

卡面预览	银行/卡名	是否支持境外线上支付	关于收费的备注
	中信/运通金卡借记卡	支持（无3DS、3DS）	网申收取5元工本费，但激活后会将5元打入卡内，相当于免费办卡
	兴业/运通标准借记卡 兴业/连连联名借记卡	暂时不支持	无
	广发/运通Lucky借记卡	有限度支持（需无3DS）	每季度的日均存款如低于500元，会收取3元/季的小额账户管理费，但如在广发只持有一张实体非社保卡、购买人民币理财、有外币余额等可获减免，详询银行客服

3. 申卡指南

考虑到只有中信银行的运通储蓄卡完整支持境外线上支付，如果你确实需要一张运通储蓄卡，强烈建议选用中信银行。广发银行为备选，它在广东的网点多，在部分不上3DS的境外网站也能凑合使用。兴业因盗刷问题而倒行逆施，关闭了本就残废的境外线上支付功能，如果你不参加运通储蓄卡的境外线下消费活动，也不集卡，建议不要浪费时间去开。

3.1 申请前

申请前，请确保你已满足以下条件。以下条件适用于可以申领居民身份证的中国大陆地区居民，其他类型的居民等可能有不同。

1. 年满 16 周岁，且已领取居民身份证：根据监管规定，未满 16 周岁人士必须有监护人陪同才能激活银行卡。如未满 16 岁且确有办运通卡的需求，由于中信疑似不给开通手机银行、广发和兴业都不支持未满16岁的客户网申储蓄卡，也许可以考虑让家长开一张运通信用卡的附属卡给你使用。

如读者未满 18 周岁，据网友反馈，中信银行疑似不给未成年人开通手机银行，因此未成年客户可能只能通过绑定云闪付等支付平台来查看余额，线上查看可用余额需要通过给支付平台的余额试充值来间接实现，有些不便，如果新万事达储蓄卡已经可以完美满足需求，就不建议办运通储蓄卡来在境外线上消费。

2. 你在申请运通卡的银行持有的实体储蓄卡数量必须小于 4 张：每人，在每家银行，最多只能持有 4 张 实体 储蓄卡。如果你已持有4张或以上，请注销多余的卡片，最多留下3张。（小技巧：如果部分卡只是拿来收藏卡面、平时不用，可以故意不带卡去银行，做挂失+注销）

3.2 如何申请

1. 申请。 中信银行： 下载安装「中信银行」App，搜索「银行卡超市」并进入，再搜索「运通」，便可填写信息并提交。

广发银行： 下载安装「广发银行」App，搜索「美国运通卡」并点击第一个搜索结果，点击「立即办卡」，填写信息并提交。请在白天时段申请，晚上申请可能会弹「第三方服务不可用」。

兴业银行： （运通标准借记卡）下载安装「兴业银行」App - 点击首页的「全部」- 办卡开户 - 开户服务 - 「热门卡片提前到手」banner - 选择「运通标准借记卡」 - 填写信息并提交

（连连联名借记卡）连连联名借记卡仅支持在 广东省、厦门市和福州市 这三个地区激活，也只往这三个地区寄送，请不要尝试转寄；在手机点击这个链接办理。

根据《兴业银行线上申请借记卡寄送服务须知》的规定，如果你已持有兴业银行的一类卡，则网申储蓄卡可能会失败。

2. 进度查询。

中信银行： 在中信的App点「全部」，在账户管理板块找到「申卡记录查询」。

广发银行： 打开「广发银行」App，搜索「美国运通卡」并点击第一个搜索结果，点击「立即办卡」，再点「进度查询」。

兴业银行： 「兴业银行」App - 点击首页的「全部」- 办卡开户 - 开户服务 - 「热门卡片提前到手」banner - 申请记录查询

查询不用太频繁，三天一次就差不多了。

3. 激活卡片。

• 在制卡完成后，银行会给你发EMS，记得留意收件（理论上会打电话告知，但部分地区不太负责的EMS快递员可能会直接放在收发室等）。前往网点之前，请记得携带你的身份证和新收到的银行卡，如是学生且有学生证也最好带上（如果是准大学生，可携带录取通知书，以备不时之需）。
• 跟职员说，要激活储蓄卡。 中信在机器上激活；兴业也是在机器上激活，但如果职员尝试使用PAD（平板电脑）输入卡号激活，告诉他PAD激活不了，要上机器；广发需到人工柜台激活。如果职员以为是信用卡，务必及时纠正，并给他们看卡片背面的「此卡为由xx银行发行的借记卡」。
• 职员会询问办卡用途，正常说出你的用途即可：海淘；在国外网站买东西，网站不支持银联卡，但是支持运通卡，所以就在你们的App申请了一张。（如果你本来就有护照或者港澳通行证，也可以补充是想在旅行的时候使用）
• 尽量不要当着银行职员的面看这篇文章；如果被问到是怎么知道这个卡种的，可以说是同班同学或同事推荐的，不要说是在网上看到的，容易被误以为是办来卖卡。 因为确实没什么人办运通储蓄卡，特别是在新万事达储蓄卡很火的背景下。
• 因为是人民币储蓄卡，可能会被要求或者告知设置限额。尽量不要让它太低，能两千就两千，最低也得一千，如果只给几百块钱限额……可以准备投诉了。
• 短信提醒请按需开通。
• 办卡后，职员可能会由于各种原因要求你注册一些东西，请注意：扫码领立减金和参与活动是可以的，你获得了优惠，也帮他们他们完成KPI；开银行卡不需要开通证券账户，可以拒绝开通。

成功办理卡片后，请尽快执行下文的「激活后、开始使用前」中的操作。

在「晒卡」时，请务必给卡号、有效期、安全码（卡面正面靠右印刷的四位数字）、卡背的签名栏右侧的数字、持卡人拼音姓名（如有）打码或遮住！！否则如果因此被盗刷，责任在你，银行无责。

4. 激活后、开始使用前

在「晒卡」时，请务必给卡号、有效期、安全码（卡面正面靠右印刷的四位数字）、卡背的签名栏右侧的数字、持卡人拼音姓名（如有）打码或遮住！！否则如果因此被盗刷，责任在你，银行无责。

请在开始使用前，务必完成以下操作。即使你暂时不使用，也请尽快在激活卡片后做以下操作！因为开卡后 6 个月内如果没有发生任何动账交易（包括主动转账进卡），会「非柜」（约等于锁卡），可能需要到线下网点解锁。

1. 在银行App，绑定你的卡。目测兴业和广发要手动绑定，中信应该会自动绑定。
2. 往新卡转9元人民币，并且以后没什么事都保留这9块钱在卡里，这既避免长期（1年+）不使用被注销（长期不使用必须留一些余额，否则会被自动销卡），也给网站的小额扣款测试验证留点钱（海外网站在绑卡或消费时，有时会尝试冻结1美元或者1日元等等的小额资金，确保卡片有效）。
3. （可选）开通微信交易提醒和短信交易提醒。不赘述，自己操作。短信交易提醒可能会收费，请自行斟酌是否开通。
4. （可选）在卡背面的签名栏，用中性笔签名。理论上是要签的，但如果你不带这张卡出境到港澳台地区或国外，签的意义可能不大。

5. 如何使用 & 使用注意事项

Google Play 日本区必看 & 在 Play 绑不上卡或付款失败怎么办

Google Play 日本区账号绑卡会尝试扣204日元，所以，请确保卡内可用余额是大于等于（等值）204日元（的人民币），才可以成功绑卡，记得预留哦！

如果 Google Play 绑不上卡或者付款失败，请先检查是否至少有预留等值204日元的人民币。如果已经预留，请联系Google的客服解决。

虎穴系网站和DMM系网站必看

• 虎穴系网站（包括虎穴网店、Fantia、Creatia），需将卡片绑定到Tora Coin才可消费，且如果发生退款会退到Tora Coin、无法二次退款。详情见关于虎穴系网站。虎穴系强制验证3DS，广发和兴业的运通储蓄卡无法在虎穴系网站正常消费。
  
• 在DMM消费，需要先充值点数。直接尝试消费可能失败。

省流：先确认余额，再转账（如果不够钱了），然后消费。

5.1 算算要给多少人民币+确认卡内余额

算算要给多少人民币：借助百度/谷歌/随便一家国内银行的网站或者App，查询汇率。（不要看代购和转运网站的汇率！）

然后，把换算成的人民币乘以1.2，就大致是你要存的金额。 说是大致，是因为运通不对外公开每日汇率/实时汇率。如果消费失败，有时可以试试多转点钱？

比如，假设现在每1美元兑换7元人民币，笔者想在美国亚马逊的电子书商店买一本 $20 美元的电子书，那么笔者就要让卡里的可用金额大于等于20 * 7 * 1.2 = 168元人民币。

确认卡内余额：打开银行App。之后的步骤不赘述，自己操作。

5.2 转账或从非银行账户提现

请不要在云闪付向运通储蓄卡转账，因为云闪付作为银联出的App，走的是银联自己的渠道（而不是官方的「网联清算」），输入卡号后会无法识别。

你可以在任意一个银行的App，向你的运通卡转账。 如果不能自动识别转入的银行，手动选择一下就行。大银行一般都能转，如果转账失败，大概率可能是因为部分城市商业银行/农商银行/农信社的系统没适配，换个大银行试试。

或者，你也可以在已经绑定运通卡的非银行账户 （支付宝、微信、数字人民币……） ，把钱提现到运通卡，具体就不赘述了。

5.3 消费

在日本的网站消费时，请选择「クレジットカード」（信用卡/Credit Card）为支付方式。

如果要求填写账单地址，随便填写一个「商家当地」的地址信息就可以，可以搜索一下（xx国家/地区）地址生成器，填上即可。放心填，不会真的有账单寄到乱填的地址的。

「クレジットカード番号」是卡号，以3为开头。

「カード名義人」是持卡人，请用大写字母填上姓名的大写拼音。比如有一个持卡人叫张三，那么ta要在「姓」填写「ZHANG」，「名」填写「SAN」。部分网站可能不分姓和名，只有一栏让你填写，此时试试以下格式，比如张一二->ZHANG YI ER / ZHANG YIER /YI ER ZHANG /YIER ZHANG。

「有効期限」是有效期，请在卡的正面或者背面寻找，比如一个有效期是「12/99」，代表这张卡会于2099年12月过期（届时需要换卡）。有些网站比较「叛逆」，会显示20xx年xx月（跟卡面上的“月/年”反过来），记得别填错了。

「セキュリティコード」是安全码，也叫CVV2，运通卡的安全码是印在卡片正面偏右位置，与Visa/MasterCard不同。在使用运通卡支付时，不要管网站上给的图标提示，记住是输入卡片正面右侧的四位数字。

然后点击下一步，如果网站没有设置3D验证（Safekey），会立刻冻结对应款项后提示付款成功。如果网站设置了3D验证（Safekey），尝试刷兴业或广发的运通储蓄卡时会失败，尝试刷中信的就会自动跳转到中信银行和运通官方联合提供的网页，让你输入银行预留手机号，银行发送验证码后你输入到网页，并发送验证码到预留手机号，请填写它来完成付款。

中信银行会使用9555801向你发送格式如下的短信……

【中信银行】欢迎使用中信银行境外网上支付验证服务。您的验证码是XXXXXX，请勿向他人泄露您的验证码。

E1 按需选读

E1.1 这卡在境外怎么扣款

与国际上大部分信用卡一样，采取先预授权冻结、后入账扣款的交易方式。即消费时不会立即扣款，而是先预授权（冻结）特定比例的资金，等待银行入账（=正式开始处理扣款）时再解冻+扣款，把钱正式转给商家。入账时间一般是商家发起正式扣款后的一至三天。需要注意的是，购买现货商品时，商家很多时候会立刻发起全额的预授权+正式扣款；购买尚未发售、接受预约的商品时，有些商家会先尝试小额扣款然后立刻取消（也可能在短时间内不取消，过段时间自动取消），验证卡片有效，发货前夕才会发起全额的预授权+正式扣款。（对应地，也有即使购买预约商品也立刻扣全款的商家）。

运通人民币储蓄卡的预授权冻结比例是120%。

举个例子：假设现在每1美元兑换7元人民币，笔者在美国亚马逊的电子书商店买了一本 $20 美元的电子书。在消费后、入账前，会冻结￥20 * 7 * 120% = ￥168。假设消费时和入账时的汇率不变，且在此期间，任何人和单位都没有转钱到这个卡，那么入账后，运通会划走￥20 * 7 = ￥140，总余额和可用余额都是60元了。

	原状	消费 $20	入账后
余额	CNY ￥200	总：CNY ￥200 可用：CNY ￥32	CNY ￥60

如何查看未入账交易的详细情况？

中信银行App，只能显示所有未入账交易总和的预授权金额（「冻结金额」），既不能单独显示每一笔未入账交易，也不能查询未入账交易的商户名、消费金额和消费时间等交易信息。

广发只在预授权完成后发交易信息，而且笔者历次在线上线下用广发Lucky卡消费都没在微信收到提醒，还得打开手机银行才能看到已入账交易的信息。

兴业在网付残废时代反而做得比较好，可以在手机银行查看到未入账交易的商户名、消费金额和消费时间等交易信息，但可惜兴业已经不支持网付。

E1.2 关于账户余额

1. 在境外绑卡或者消费时， 可用余额，建议始终不少于 15 元人民币 在绑卡或者消费时为了验证卡片状态是否正常，网站一般先预授权（冻结）一笔小额资金（过一段时间后退还），测试成功后才发出正式的冻结请求给银行。 测试金额一般为 1 美元，但可能存在以下情况使得不是 1 美元。一般来说，美元可用余额保持在 2 美元或以上，已足够应付大部分场合。① 超过 1 美元：如日区 Google Play 是 204 日元（折合超过1美元，不超过2美元）；② 当地货币：如日本亚马逊、Melonbooks等是 1 日元，德国 PayPal 是 1 欧元。
2. 每次支付时，账户可用余额须不少于消费金额 × 120%

E1.3 存款方式与汇率

1. 运通人民币储蓄卡，顾名思义，消费统一扣人民币。 没事干不要购汇，购了汇也无法用于运通卡本身的扣款，只能转给同一持卡人名下的其他卡或结汇等。
2. 美国运通没有提供官方的汇率显示，请参考银行或搜索引擎的数据。

E1.4 帐单地址

运通人民币储蓄卡不检验帐单地址。运通人民币储蓄卡与国内外标信用卡一样，不支持 AVS 系统验证——购物网站一般不检测这个，但一些云服务等商户可能要检验，遇到这种场景，中国大陆发的卡全部都不管用。

E2. 权益和优惠活动

E2.1 卡组织权益

微信搜索「美国运通卡」进入小程序，了解更多。境外线上消费没什么活动。

E2.2 银行优惠活动

（暂无）

编者按：感谢阅读！希望这篇教程可以帮到各位。如有疑问和遇到问题，欢迎在评论区说一说。